fbpx

ADECON – Consórcios

Portal do cliente
Portal do representante

Cálculo Percentual no Consórcio: Guia para Profissionais e Consumidores

PERCENTUAL NA PARCELA DO CONSÓRCIO

A parcela do consórcio () é composta por Fundo Comum (), Taxa de Administração () e, se contratados, Fundo de Reserva () e Seguros. : é o valor pago pelo consorciado para formar a grande poupança que será destinada à compra do bem ou serviço pelos contemplados. A referência é o preço vigente do bem ou serviço no dia da Assembleia Geral Ordinária (AGO).

: é a remuneração da administradora pelos serviços prestados na formação e gestão do grupo.

: é um fundo de proteção destinado a garantir o funcionamento do grupo em situações adversas, como inadimplência. A administradora pode cobrar apenas se estabelecido em contrato.

IMPORTANTE! Preste atenção nessas siglas, pois elas vão ser fundamentais para o entendimento dos exemplos mostradas a seguir.

Como você já sabe, todos esses valores são calculados em percentual sobre o preço do bem ou serviço. Veja o caso de Joana: ela aderiu a um grupo de consórcio de veículos de 50 meses, cujo crédito é de R$ 60.000.

Ela contratou:

  • 100% de
  • 15% de
  • 2% de

Prazo: 50 meses.

Crédito x plano

Observe que o plano de consórcio de Joana é 117% do crédito contratado (100% + 15% + 2% = 117%), isto é, R$60.000 x 117% = R$70.200.  É fundamental que o consumidor entenda que seu plano de consórcio é o valor do crédito somado às taxas!

Dessa forma, Joana pagará por mês, em percentual:

Veja que Joana se preocupou em descobrir o percentual pago em cada parcela e não o valor exato mensal. Isso ocorre porque ela compreende que, no consórcio, o valor do crédito é ajustado ao longo do tempo para preservar o poder de compra de todos os participantes até o término do grupo. Além disso, como todos os cálculos são realizados em percentual sobre o preço do bem ou serviço, qualquer alteração nesse valor resultará em uma mudança proporcional na parcela.

Retomando o valor da parcela…

Considerando o crédito atual de R$ 60 mil, Joana pagará a seguinte parcela no consórcio:

COMO CALCULAR PERCENTUAL NA CORREÇÃO DO CRÉDITO E DAS PARCELAS

No consórcio, o valor do crédito é atualizado ao longo do prazo do grupo. Isso é feito para garantir que o consorciado mantenha o poder de compra ao ser contemplado, mesmo que o valor do bem ou serviço tenha sido atualizado. O critério de atualização do crédito é estabelecido em contrato, podendo a administradora definir, por exemplo, um índice de preço ou o valor sugerido pela montadora ou fabricante.

Quando a regra contratual da administradora é um índice de preço, a atualização do valor do bem ou serviço ocorre anualmente, considerando a data de abertura do grupo. Se o critério for o preço sugerido pela montadora ou fabricante, o valor do crédito será corrigido sempre que houver uma nova sugestão de preço pela montadora. Com a correção no valor do crédito, as prestações também são ajustadas de acordo com a regra contratual adotada.

Agora, vamos aos cálculos.

O contrato de consórcio de Joana tem como referência um veículo cujo valor definido pela montadora é R$ 60.000. Sempre que a montadora altera o valor do veículo, o crédito e as parcelas de Joana são recalculados, visto que todos os valores devidos são cobrados em percentual sobre o crédito. Se o crédito muda, todos os valores mudam. A montadora anunciou uma alteração no valor do crédito de R$ 60.000 para R$ 69.000.

A atualização das parcelas acontece para todos os participantes do grupo, contemplados e não contemplados. Todo o valor arrecadado é utilizado para viabilizar contemplações, não havendo sobra a ser devolvida ao fim do grupo, referente a essa atualização.

Com a alteração no valor do crédito, o valor do plano passa a ser de R$ 80.730. Veja o cálculo:

R$69.000 × 117% = $80.730

Ou, como já vimos anteriormente, que 117% equivale a 1,17:

Um ponto muito relevante a ser explicado para o consorciado é que, com a atualização do crédito, ele não pagará integralmente o novo valor. Ele pagará apenas o proporcional ao seu débito. As parcelas já pagas não são atualizadas.

COMO CALCULAR PERCENTUAL EM PARCELAS ATRASADAS

Quando fazemos parte de um consórcio, é crucial mantermos a pontualidade nos pagamentos, mesmo após a contemplação e a aquisição do bem ou serviço. Isso se deve ao fato de que cada membro do grupo depende das contribuições de todos para alcançar o grande objetivo de receber o crédito e, assim, ter acesso ao mercado de consumo.

Caso haja atrasos ou não pagamento das parcelas, o consorciado enfrenta algumas consequências. Isso inclui o pagamento de juros de 1% ao mês e multa de 2% sobre as parcelas não pagas, sendo que o valor da multa é calculado com base no preço atualizado do bem ou serviço.

Vamos usar o exemplo da Joana, que teve um imprevisto e deixou de pagar duas prestações. Agora, vamos descobrir quanto Joana terá que pagar para regularizar seu consórcio.

1ª parcela – 2 meses de atraso

2º parcela – 1 mês de atraso

Total a pagar

Joana deve à administradora e ao grupo de consórcio o valor de R$ 3.342,25

COMO CALCULAR PERCENTUAL NO LANCE

Como tudo no consórcio, o lance é determinado em percentual sobre o valor do plano. A apuração pode variar conforme regras determinadas pela administradora em contrato, como o maior percentual em relação ao plano ou até mesmo em relação ao crédito. Independentemente do critério, o objetivo é sempre uma apuração justa e igualitária. Além disso, o lance, por ser antecipação de parcelas, é abatido do saldo devedor, proporcionalmente aos percentuais pagos de fundo comum, fundo de reserva e taxa de administração.

São esses cálculos explicados a seguir, com o caso da nossa personagem Joana.

Joana irá ofertar um lance de R$ 10.000 para tentar antecipar a contemplação. Para identificar o percentual total ofertado, basta dividir o valor ofertado pelo valor atualizado do plano. Assim:

Para transformar um número decimal em percentual, basta multiplicá-lo por 100.

Logo: 0.1239 × 100 = 12.39%

Já para saber quanto Joana irá abater de fundo comum, fundo de reserva e taxa de administração, considerando que ela contratou 100% de fundo comum, 15% de taxa de administração e 2% de fundo de reserva, temos:

Logo, utilizando a regra de três, temos:

Fundo Comum

Valor abatido de fundo comum: R$ 8.547,00 – Essa é a parte do lance que será utilizada por Joana para a compra do veículo.

Taxa de Administração

Valor abatido de taxa de administração: R$ 1.282,05 – Essa é a parte do lance que será utilizada por Joana para remunerar a administradora.

Fundo de Reserva

Valor abatido de fundo de reserva: R$ 170,95 – Essa é a parte do lance que será utilizada no fundo de reserva do grupo de Joana.

Total que será abatido por Joana com o lance

Após a realização desse cálculo, é possível identificar os totais que serão abatidos por Joana com o lance de R$ 10.000.

COMO CALCULAR PERCENTUAL NA CORREÇÃO DO CRÉDITO CONTEMPLADO NÃO UTILIZADO

Quando você é contemplado no consórcio, tem um tempo até o grupo encerrar para usar seu crédito. Durante esse período, o valor do crédito é investido e gera rendimentos. A rentabilidade começa a contar três dias úteis após a contemplação e vai até o último dia útil antes de você usar o crédito. Na primeira reunião do grupo, os próprios participantes escolhem como o dinheiro do grupo será investido, seguindo opções do Banco Central.

A Joana foi bem orientada e entendeu que, se não usar imediatamente o crédito, o valor dele pode aumentar ou diminuir. Se o valor do veículo não for atualizado, ela ganha, pois recebe os rendimentos da aplicação financeira. Mas, se a montadora atualizar o valor do veículo enquanto ela não usa o crédito, o valor disponível para ela pode ser menor ou maior que o novo valor vigente para novos contemplados.

A Joana, conhecendo as regras da aplicação do seu grupo, decidiu esperar, pois ainda não tinha certeza sobre qual veículo escolher. Suponhamos que, em seis meses, o rendimento líquido do crédito dela seja de 4,8%. Para calcular, usamos o fator de multiplicação 1,048. O 1 representa o valor original do crédito (R$ 69.000), e o 0,048 é o acréscimo de 4,8%. Somando os dois (1 + 0,048), obtemos o fator 1,048.

Valor na contemplação: R$ 69.000

Aplicação em 6 meses: R$ 69.000 x 1,048 = R$ 72.312

Resumindo, se o rendimento líquido da aplicação for de 4,8%, Joana terá R$ 72.312 para comprar o veículo desejado, seis meses após ser contemplada.

Se, nos seis meses em que Joana deixou seu crédito aplicado, a montadora tivesse alterado o valor para R$ 75.000, por exemplo, o crédito disponível para Joana teria sido reduzido para R$ 72.312. Nesse cenário, ela poderia optar por manter o valor aplicado, assumindo o risco da variação (positiva ou negativa) em relação ao preço atualizado do veículo. 

Não existe uma escolha certa ou errada, pois isso depende dos objetivos e do planejamento do consorciado.

O papel crucial do bom vendedor é orientar o consorciado de maneira adequada, oferecendo todo o suporte necessário para que ele tome a decisão mais adequada à sua situação. Além disso, é fundamental que o vendedor explique que, mesmo que o consorciado tenha à disposição o valor vigente na data da Assembleia Geral Ordinária (AGO) de contemplação, as parcelas do consórcio continuarão sendo atualizadas. Isso ocorre para que outros participantes do grupo possam ser contemplados com o valor atualizado daquele mês.

Nesse artigo, você aprendeu um pouco sobre cálculos percentuais e como aplicá-los no consórcio, visto que na modalidade os pagamentos são calculados em percentual sobre o valor do crédito. Todo profissional de consórcio deve entender e dominar o assunto, para orientar e sanar as dúvidas de seus clientes. Afinal, lidamos com questões extremamente relevantes para todos: dinheiro e sonhos.

O artigo apresentou conceitos básicos, e algumas aplicações no consórcio. Mas é só o começo! Clique aqui e acesse todos os nossos conteúdos sobre consórcio, mercado financeiro e educação financeira.